备用金账户，曾经是支付机构在银行面前最大的谈判筹码。

彼时，不少支付机构，靠备付金账户做“饵”，到银行那里钓两下，台词一般是“你不跟我合作，我就找XX银行了”，一些银行立马俯首帖耳，奉为座上宾。

而今，央行将全权接管这部分巨款。到2019年1月14日，第三方支付机构备付金将100%集中交存到央行手中。

什么叫备付金？

举个简单的例子，以前我们通过某宝购物，我们购物支付完钱之后，那笔钱并没有到商家的口袋里而是到了第三方平台（支付宝）的账户里，等到我们确认收货之后，那笔钱才会由第三方平台（支付宝）支付给商家，那么第三方平台（支付宝）专门为这笔资金开立的账户就属于备付金账户。

央行特急文件下达后，也就是说，这些钱不能继续放在第三方支付机构的账户里了， 而是需要由银行开立账户保管。

再过一个多月，2019年1月14日之前，支付机构们的人民币客户备付金账户就要成为历史了。

意味着，包括支付宝、微信在内，躺着挣利息的好日子就要到头了！支付机构们哭瞎了眼睛。

01 备付金账户，曾经是第三方支付最性感的支点。

本质上是客户沉淀在账户内未进行交易的资金，因为存在时间差，会在备付金账户内沉淀出一定规模。

对不少支付机构而言，利用备付金吃利息是重要盈利来源。银行会根据日均资金沉淀量，支付利息。客户备付金沉淀量越高，银行给予的利息就越高。据悉，一家二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿至50亿，一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上，远比外界估算的要高。

支付宝、财付通这样的行业巨头更不用说，备付金收入年逾百亿。

无数笔备付金聚集在一起形成巨大的资金沉淀，其产生的利息收入让支付机构赚得盆满钵满。

甚至，备付金也成为支付平台向银行议价的筹码。动辄几十上百亿的规模，哪个银行都想纳入麾下，因此哪怕支付平台极尽所能开口要价，依然被奉为座上宾。

但央妈一看，备付金模式都快被你们玩坏了，该站出来了。

一来，有什么牌照做什么生意，只有支付牌照就老老实实做支付嘛。

二来，本来就是客户留在账户里的余额。现在统一管理，能保障资金安全。

那么，原来依靠备付金的支付作为主要收入来源的支付机构，处境就堪忧了。大大缩减了利息收入不说（估全行业备付金近一万亿），跟银行谈判的筹码没了。

没了备存金账户做诱饵，银行收的手续费可能会变高，银行以前愿意合作的灰色地带也会大面积收缩。

一旦备付金利息没了，公司盈亏很有可能发生逆转。

02 出于监管，央行这样做也是情有可原。

18年是收紧钱袋，规避金融泡沫的一年。尤其是理财平台频繁爆雷、跑路，坑的是老百姓辛苦大半辈子的血汗钱。

建立统一清算系统，可以防止一些金融机构挪用资金，带来兑付风险。

对老百姓来说，可以保障自己的钱不被支付机构挪用。尽管有网友质疑，银行的垄断还没有被打破，支付宝只是打开个口子就让用户享有了一点实惠！而现在却又要收回去了。

支付宝尽管方便，但也绝非慈善家。如果让支付宝一家独大，最终付出代价的还是老百姓。任何一个行业形成垄断受害的都是消费者，参见滴滴打车。

更重要的是，线上支付平台的飞速狂飙，让高层感到了担忧！

以余额宝为例，成立仅四年时间，体量已大到吓人！今年第一季度，余额宝规模1.68万亿，仅次于国有四大行，说是帝国不为过！

其对传统银行的颠覆，也超过想象！吸储能力太强，散碎银两，随存随取。收益率一度让银行咂舌！

而分析银行近两年的财报，一个明显的迹象：银行低成本的活期存款在急剧下滑！以招行为例，半年时间减少了近200亿。这些闲钱，大部分都去了余额宝。

简单算一下，如果余额宝1.68万亿都是银行薅的，相当于一年能让银行少赚近500亿利息。

500亿这个数字，分摊到每家银行稀松平常，但已接近交行全年的利润了！也就是说，马云的振臂一呼，就让一家银行白干了！这自然让银行担忧和不满。

互联网金融只是配角，不可能主导金融业，未来会受到越来越严格的监管和限制。比如，余额宝个人交易账户持有上限从100万下调到10万，以至于，现在余额宝额度已经要排队购买了！

金融事关国家安全，属于国之重器！从这个角度看，国家加强监管也不是坏事。马云曾夸下海口，如果有一天国家需要支付宝，会在1秒钟内把支付宝全部送给国家！

从没有备付金集中存管，到2019年1月全部执行，央行用不到两年时间。

严监管之下，摆在支付机构们面前的或许也是生死命题：老的模式走到尽头，新的合规路线又通向何方？